真的一卡刷世界？

真的一卡刷世界？
 作者： 郭莹

　　随着银行卡的普及，每个“城里人”手里至少有两三张有“银联”标志的卡。三年前，中国银联的成立彻底打破了国内各个银行卡在其他银行无法交割的现象。在商场里，一个收银台有N个POS机的现象也一去不复返，任何一张银联卡都可以在受理刷卡的柜台缴费。从最早的几个试点城市到现在，银联已经基本覆盖到了国内的所有ATM和特约商户网点。

　　现在，银联又有了新的豪言壮语，它认为，一卡走神州不够，还要一卡走全球。

　　日期，银联确立了战略目标:到2010年，把银联品牌建成国际主要支付品牌，把银联建成具有国际竞争力的跨行电子支付公司，争取成为国际前五大品牌。

　　其实，银联卡的国际化已迈出实质性步伐。2004年，中国银联开通了银联卡在港澳地区和新加坡、泰国、韩国的受理业务。截至2005年3月底，加入银联网络的港澳机构19家，英国和新加坡机构各1家。中银香港、恒生等10家港澳发卡机构发行了银联人民币卡。而2005年，银联正在争取新开通亚太、欧美地区8个国家的受理业务。

　　银联不是银行，它不需要开设网点。银联开展国际业务最重要的是与当地银行取得合作关系，以“中介”的职能建立银行之间的互通合作关系。这种合作关系包含两个方面，商务上的和技术上的。

　　从商务上来说，当时国内银联成立前各大银行吵得最凶的是利益分配问题:每产生一笔交易，发卡行能分得多少利益，ATM机所属行能分得多少利益，持卡人跨行交易又得付出多少钱。大行由于实力强，所以在全国建了很多个ATM机，每个ATM机的最低成本都在20万元以上。现在小行的卡能在大行刷了，大行这些建设ATM机的摊销和折旧成本怎么算?银联迟迟没有出台，商务模式是一大问题。

　　当然最后商务模式解决了，发卡行、刷卡行以及持卡者有了大家都满意的利益分配方式，银联才真正宣布成立。

　　同样的利益分配问题会发生在银联扩张的新市场中。国外银行受理了有银联标志的卡，那它肯定会找银联收取一定的手续费，而银联又会找发卡行收取手续费。发卡行在被收了手续费后还有没有利润，肯定各自心里有本账。作为银联来说，对外要获得国外银行的认可，并承诺一些利益，对内则要协调各发卡行的关系，还得保证银联自身的利益，可以说并不容易。

　　必须肯定的是，香港的银行看重的是国内用户强大的购买力。笔者认为，他们算的不是简单账，而是长远账。今年年底，银联争取开通的欧美等8个国家的业务也一定会从国人出游较多、而且有大幅度增长趋势的国家开始。这些国家的银行当然看重每笔手续费收益，但更看重的应该是国内强大的购买力。就算是招揽旅游者，能“刷卡消费，不用带现金”这一条也是个诱惑。

　　当然，除了商务模式还有技术上的问题。跨行交易的技术对接也是银联必须考虑的问题。在国内，银联有银行卡交换中心，它负责对所有的跨行交易进行统一业务处理，然后再进行利益分配统一结算。与国外银行的对接肯定也由银行卡交换中心完成，这里面的技术问题、安全问题，恐怕要比国内各行之间连接要难许多。

　　不管怎么样，我们离一卡刷世界的梦想越来越近。