对2005年第三方支付的反思

对2005年第三方支付的反思

作者： 周晔

　　2005年是电子支付发展关键的一年，第三方支付也水涨船高地成为各界关注的焦点。媒体方面对此也给予高度关注，并预言2005年将是中国电子商务的网上支付元年。而伴随着业界对其热烈讨论以及《电子支付指引(第一号)》的出台，各界对网上支付的兴奋消退，质疑之声四起。第三方支付顿成众矢之的。

　　第三方支付的四个疑问

　　正如上世纪末互联网经济泡沫的破灭一样，网上支付在经历了近几年的无序竞争之后，将开始洗牌。大部分的支付厂商将会遭遇兼并、重组、并购、转型，最后剩下的不会超过10家。风雨欲来，面对目前的混乱市场与迥异的舆论，第三方支付当务之急是要保持理性的态度，认真思考自身的发展问题。

　　第一，网上支付是IT技术还是金融延伸服务?

　　IT技术当然是电子支付的关键要素，但是只有技术而无完整系统的运营机制，网上支付必然无法获得长期的持续发展。因为网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，这些是技术所无法解决的。因此，网上支付不仅仅是IT技术，更是IT与金融的有效整合，是金融的延伸服务。

　　第二，支付厂商是同质化竞争还是创新发展?

　　由于目前网上支付较多的是纯技术网关接入服务，因此市场同质化程度非常高，导致竞争激烈。标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新因而成为支付厂商的核心竞争力。

　　第三，短期跑马圈地还是长期可持续发展?

　　产品的同质化导致价格成为唯一的竞争筹码，不少支付厂商以不正常的低价来抢占市场份额，于是出现了“跑马圈地”的短视行为。此举不仅进一步挤压了支付市场有限的盈利空间，更带来许多资金风险。事实上，网上支付是个慢热性的行业，无法做到产业投机，服务质量才是网上支付的生命力所在。

　　第四，支付厂商抢位银行还是银行撇开第三方支付?

　　近来第三方支付与商业银行在支付产业链中的定位问题成为各方关注的焦点。一方认为，第三方支付一旦做大，将抢位网上银行，可能会“拿手上庞大的客户资源向政府摊派”，取得银行牌照，变身做零售银行。另一方则担忧，第三方支付“插线板”式的运营模式潜藏着银行撇开第三方支付的威胁，届时支付厂商将不复存在。其实，网上支付是一个漫长的产业链，包括了发卡机构(商业银行)、银联交换中心、支付网关、支付的代理商、商户、消费者等多个环节，环环相扣，每一个环节都有各自的利益与应得的收入，已经形成既定格局。其中，第三方支付是产业链中最重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的商户，使商户的支付交易能顺利接入。第三方支付的一站式接入服务使银行与商户双方都避免了一对一接入的高昂成本，在相当长的时期内都有存在的必要性与必然性。

　　只有理清上述问题，明确发展目标，第三方支付才能找到正确的发展方向。

　　定位、市场培育和创新

　　遗憾的是，不少支付厂商偏执于低水平的价格战，导致电子支付行业面临一系列的危机。

　　其实，目前的支付市场还是存在不少利好消息，市场规模也正在稳步增长中。一方面表现在网上支付对于提升企业核心竞争力方面的功能日益凸显，应用领域逐步扩大。另一方面，网民对网上支付的接受程度大幅提高，网上购物者中使用网上支付的比例从2002年的30.7%上升到2005年的48.4%，网上支付已经成为消费者网上购物的首选付款方式。统计表明，2004年国内网上支付市场规模为75亿元，预计2007年将达到605亿元;2005年网民数有1.03亿，其中网上支付的用户不足四分之一。这都传递着一个信息:网上支付市场还远未饱和，仍然具有极大的发展空间。

　　因此，在目前，急切地瓜分有限的市场份额显然不是明智之举，规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

　　此外，如何在支付细分市场中准确定位也是需要考虑的一个问题。电子支付可以区分为通用类支付、行业支付、定制化服务或者基础支付层、骨干支付层、应用支付层等不同类别，按照支付的载体还可以再细分银行卡支付、电子钱包等。第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。

　　第三，在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在。对于电子支付而言，创新主要体现在两个方面:一个是电子支付技术的提高与服务的优化，一个是延伸业务增值服务的拓展。

来源： 中国计算机报