BI——技术信用卡市场竞争中的秘密武器

BI——技术信用卡市场竞争中的秘密武器

随着中国加入世贸组织，国内金融市场将逐步全面向外资开放，能给银行带来巨额利润的信用卡业务成为了内资银行和外资银行的必争之地。在这场激烈的角逐中，各家银行都使出浑身解数，争夺未来信用卡市场的主导权。   

在“大零售”战略思想的指导下，中国银行车车坚持以科技为依托，大力进行产品创新和市场拓展，实现人民币信用卡、国际信用卡发卡量和有效商户数量业内第一的目标，长城人民巾准贷记卡量向业占比从年初的23％上升到27％。同期，为了开展具合针对性的市场营销、提供个性化服务、提高品牌知名度和忠诚度、提高信用业务的市场份额和利润水平，同时降低经营风险，中国银行计划在全国各分支机构推广信用卡业务的BI(商业智能)应用，BI技术成为中国银行在这场激烈角逐中的秘密武器，其首期推广计划涵盖北京、上海、深圳、浙江等省市。   

深圳是中国经济最发达的城市之一，信用卡业务量较大，成长也较快，也因此较早地反映出一些服务和管理的不足。深圳分行是中国银行效益最好的分支机构之—，建立了良好的I T基础，因此被中国银行总行选中，作为信用卡业务B1分析系统建设的试点。由此可见，该系统的实施不仅担负开拓本地业务的重任，还将对中国银行全国市场的业务模式产生相当的影响。   

中行深圳分行十分重视供应商个性化定制的开发能力、快速响应的服务能力以及高度的系统安全性，最终选择了在世界各大银行都有成功应用的BrioSoftware和具有较丰富金融应用开发经验的华际友天公司。两家公司密切合作为深圳中行打造基于BrioIntelligence(tm)的信用”长业务分析系统，帮助深圳中行更有效地管理信用卡业务，并推动该业务持续高速增长。

争业界完整先进的BI解决方案   

中行深圳分行的信用卡业务分析系统面向银行管理层，以企业级数据仓库为基础，整合银行内部信用卡相关的所有重要数据，通过对数据进行快速而准确的分析和挖掘，以及提供的全方位、多层次的辅助决策支持手段，帮助银行领导在短时间内对市场变化及趋势做出更好的战略性商业决策，以挖掘重点客户、提高服务质量、减少运作成本，为银行带来有利的市场竞争优势。   

中行深圳分行采用了IBM X255 搭载双CPU作为服务器，这台服务器通过局域网连接相关业务部门的分析客户端和其他应用服务器(网上银行应用服务器)；在软件层面，系统前端分析采用了BRIO、EXCEL等不同工具，  为分析人员提供灵活的数据呈现形式。  数据呈现环境充分利用了BRIO强大的数据PULL／PUSH技术，特另lJ是其gR务器端的分析任务计划调度、基于web的报表分发、客户端零管理等功能，为用户搭建出富有效率的数据分析环境。   

该解决方案采用了国际流行的比较分析法、结构分析法、异常分析法、指标管理、趋势分析法以及因素分析法，将分析结果直观地(如饼图、柱形图和走势图等)展现在管理决策层面前。同时该系统还能自动分析数据，进行归纳性推理，挖掘出潜在模式或产生联想，建立新的业务模型，帮助用户发现规律、总结经验、及时调整重要的经营策略，做出正确决策。   

无论是银行中的一般职员还是各级管理层，都十分容易地使用该系统，他们可以直接通过桌面浏览器输入，经身份验证后开始访问系统。无论是客户／服务器方式或是浏览器／服务器方式访问系统，都拥有完全一致的访问界面。银行人员可以根据自己的业务问题，在系统中流畅地完成可能涉及查询、分析及报表操作的整个复杂的决策过程，无需开发人员介入。当然不同的人员能接触、获取信息的权限也不同，充分保障信息安全。对于管理层而言，可以充分享用该分析系统在透视标记图表中进行的灵活的数据动态分析，快速地从多角度观察不同层次的数据，探索问题根源，显著提高决策分析的效率。而开发人员也可以对决策层更关心的业务分析进行预包装，提交行政信息分析系统EI S供决策层分析，以表格、图形表现高层的、概览的数据视图，这些视图还可以立即被激活以进行进一步的分析和报表制作，最大限度地提高了组织的生产力和工作效率。   

在实施过程个，华际友天的开发团队应客户的要求，将应用分析模型从30多个扩展到ll o多个，使行业解决方案更完整。最后，所有的分析结果都可以采用HTML、EXCEL、WORD、传真等格式根据需要分发给相应人员，也可以直接发送到邮箱中，领导只需通过简单的鼠标操作即可访问他们所需要的关键信息，完成复杂的决策过程。

BI应用全面推动信用卡业务 

中行深圳分行的信用卡业务分析系统以客户关系为核心，分析客户、商户、发‘年机构、交易等4大主题。客户主题对信用卡客户进行分类和管理，商户主题对特约商户进行分类和管理，机构主题描述银行分支机构及其隶届关系，交易主题则作为活动记录把其他3个数据主题联系起来、反映了客户在不同商户的消费行为(见图)。   

1．显著提升CRM应用效果   

信用卡业务的主要客户来自较高收入群体，该群体消费行为复杂多变、流动性高、服务意识强烈。但在以往各家银行的信用卡业务实践中，银行方由于缺乏对海量交易数据的深度挖掘，不能对客户进行有效的区分，只能广泛地提供基础应用及客户服务，导致严重的同质竞争，客户普遍满意度及忠诚度低。通过与CRM相结合，中行深圳分行信用卡客户关系分析评估客户信用等级，细分客户群，定位最大贡献度的信用卡客户，分析客户的喜好和消费习惯，对消费大户进行跟踪分析。根据分析的结果，向用户提供温馨的个性化服务，大幅度地提高了客户满意度和忠诚度，也激励该行积极开发信用卡的应用，刺激持卡人用卡消费。银行卡分析的结果成为客户关系管理系统CRM的数据来源之一。同时，CRM的其它信息也可以被银行卡分析系统共享，BI技术挖掘出了数据的商业价值。   

2．策略性发展和管理商户   

以往中行深圳分行只能凭借粗略的评估发展和管理商户，实施BI解决方案后，银行可以分析商户特征及其交易水平，衡量商户的贡献度，加强与重点商户的合作，关注重点商户的重点客户变化情况，优先将商户的促销信息、新产品信息通知相关持卡人，而商户亦可以将其大客户介绍给银行，可以提供专门针对重点商户、重点持卡人的优惠服务。   

3、低风险高安全   

信用卡包含借贷服务，因此对发卡机构存在相当的风险。该解决方案中的信用卡分析系统帮助中行深圳分行跟踪客户透支交易行为，判断风险出现的原因及方式，  以便决策者及时处理，实现事前预测、事中控制、事后化解，确保信用卡业务能够高效、安全的发展。   

4．准确有效地营销   

目前信用卡业务还有相当大的增长空间，各家银行都积极地开拓新市场。中行深圳分行通过对以往交易业务量和交易金额的分析，随时把握业务发展近况，发现历史规律和趋势，分析客户消费特征，针对不同客户群采取灵活、更有效的促销手段，引导和刺激持卡人用卡消费，及时从卡类结构中考察各卡种营销的成败，从商户结构中挖掘营销重点、发现工作盲点。 

5．全面绩效管理 

更重要的是，该解决方案帮助信用卡业务部门实现了全面的绩效管理，通过全面了解机构经营情况、整体收益结构，中行深圳分行的决策者很容易地开展了各级机构业绩考核评估，了解透支及存款情况的变化规律及最新趋势。对该系统的这一价值，中行深圳分行一直给予高度评价，有利于该行推行更有效的激励机制，提升管理水平，在激烈的竞争信用卡市场中建立赫赫战功。