中国银行业直面WTO－－第二届中国金融信息化发展论坛侧记2002-8-14 15:53:48【作者】 畅享网 【进入论坛】
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中国银行业直面WTO－－第二届中国金融信息化发展论坛侧记 |
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金融信息化是国家信息化发展的重要组成部分。当前，经济全球化和金融一体化的发展，尤其是随着知识经济的逐步形成和兴起，科技日益成为银行业实现新经济生产力和综合能力的关键，并正在改造和重建现有的业务基础，使银行经营管理模式正在悄然发生着历史性的变革。正当中国商业银行迈着沉重的脚步从计划经济的束缚中挣脱出来，并正为新旧体制转换中遗留的诸多弊病困扰的时候，金融全球化和新经济的兴起以及WTO的临近，把中国银行业推到了全球化竞争的前沿。可以预料，加入WTO之后，我国的银行业将加快向境外金融机构开放，中国银行业面临外资银行的竞争问题已迫在眉睫。
面对WTO的挑战与机遇
中国农业银行副行长唐建邦认为，在1994年进行的金融改革中，工农中建四家银行成为国有独资商业银行，经过几年的发展，四家国有商业银行的资产均超过了一万亿元人民币，各项业务发展迅速，尤其是在电子化建设方面，各国有商业银行均已形成了具有一定规模的电子化系统的格局。因此，研究加入WTO对银行业的影响，关键是分析其对国有独资商业银行的影响。因为四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款、信贷资产总量中占有较大的比例，大体上在三分之二左右。
唐副行长认为，加入WTO以后，我国的资产规模、经营业务量与国外的大银行相比，没有多少优势，经营能力和技术手段更是相形见绌，由于外资银行的服务率高，种类全，具有优势，实力也比较雄厚，对客户的吸引力也比较大。所以，很有可能出现一部分银行业由中资金融机构向外资金融机构的转移，外资银行业将全力冲击现在四大国有商业银行的优势地位。他认为，外资银行进入中国后，主要的优势集中表现在以下几个方面:
一是大型跨国银行具有比较完备的计算机网络系统，在海外设立分支机构，只要连上网络，就可以实现计算机处理的支持与其供应机构享有同等的水平，而且网络的支持也不受网点多少的限制。第二，在计算机网络的支持下，外资银行经过几十年的发展，都有一套比较完整、丰富的金融服务的产品。许多银行为客户的服务几乎是设想得无微不至，应有尽有。第三，世界上金融自由化呈放松管制的趋势，外资银行大多可以经营证券、保险等多种领域的服务，可以为客户提供全面的投资理财服务。第四，他们有完整的服务体系、营销体系，有新兴的、比较人性化的服务理念和企业文化。第五，国外银行在管理方法上、手段上也比较先进。没有国有银行那样受到那么多的限制，管理水平也比较高，市场分析、客户分析也细得多，比较富有经验。第六，外资银行的主攻方向将是国内市场前景比较好的地方，尤其是发达地区。特别是在优良客户和优秀金融人才方面，将对中国银行业产生比较大的影响和冲击。
招商银行行长马蔚华认为，我们曾经把网点优势作为我们的一个重要的基础。然而，外资银行一旦使用网上技术，并和中国的国内的网络形成伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么中国现有的遍布全国的18万个银行的银行物理网点的优势、作用就会大大地打折扣。长期以来，我们这种服务的渠道有可能会成为包袱。
据介绍，经过多年的发展，我国银行业也积累了较为健全的银行服务网络。相对于外资银行，在某些方面还具有一定的优势。但是这种优势能够保持多久，这取决于国内银行如何迅速提高自身的素质和竞争力，而且这种优势是有局限性的，因为银行主要的业务集中在东部发达地区和大中城市，外资银行可以比较方便地建立起自己的营业网点，同时依靠自身的技术上的优势，抢占风险小、成本低、利润高的各级结算业务市场。
华夏银行行长助理李运霄认为，引入国外竞争有利于商业银行体系的完善。外资银行进入中国，为中资银行完善体系起到了示范作用，将促进国内银行业的改革，推动我国银行业的技术改造。其实WTO的互惠原则，有利于中资银行拓展海外业务，在海外设立分支机构，占据竞争的有利地势，加入WTO后，中国的银行业在海外拓展业务将主要受制自身经营的状况和东道主国家经营监管条件的限制，而较少受到市场准入方面的限制，这就有利于国内经营状况良好的商业银行进入国际市场，取得更广阔的空间，在国际市场中促进发展，也有利于人才的引进和人才的培养。
要切实解决好大集中的“度”的问题
中国人民银行副行长肖钢认为，当前，各家银行的人力、物力和财力都十分有限，而我们对传统业务的改造任务又十分艰巨，在这种情况下，我们应当集中精力加快对传统业务的改造，以便为下一步发展网络金融的服务打下坚实的基础，如何正确处理银行业务数据集中和确保信息安全的关系就成为一个十分重要的问题。目前，我国拥有比较完善的计算机通信网络，银行的主机以及服务器的处理容量也在不断地增加，这就为银行业务数据大集中的实现提供了物理的基础。而计算机系统安全措施的完善，计算机系统处理技术的不断发展，又为数据大集中提供了技术的支撑。
所以，我国目前商业银行进行数据大集中的条件已经基本在具备，数据大集中的优势也是显而易见的。数据集中以后，能够有效地提高商业银行的管理水平，加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善商业银行的管理机制。
肖副行长强调，在数据集中的同时，也集中了风险，因此要共同研究如何在数据大集中的同时把风险降低到最低的限度。这个问题不仅需要解决数据大集中的环境问题，要求有关部门加强对数据中心的基础设施，特别是网络运行的管理，从法律、制度和技术等各个方面来保障通信网络的稳定运行。而且更为重要的是，要切实解决好大集中的“度”的问题，也就是说，数据集中应该集中到什么程度，需要我们仔细地研究。现在商业银行各种新的业务发展很快，特别是中间业务发展迅速，在进行数据大集中的时候，也应当注重实施的灵活性，针对不同的情况区别对待。国有独资商业银行和股份制商业银行，在网点规模、业务量等方面也存在很大的差别，因此，在实施业务数据大集中的时候，要做好总体的规划，结合本行的实际情况，制定切实可行的方案。如果数据中心建得过多，一方面投资过大，也不好管理，如果建得过少，备份也不够，采取什么样的技术措施和管理措施，来保障数据中心的安全，这都是我们当前所面临的挑战。总之，我们在实施数据大集中的时候，一定要保持清醒的头脑，要形成一个符合中国国情、比较科学的总体的实施方案。加快金融信息化的建设，关键在于科技人才，而吸引人才的关键又在于机制、在于改革，现在各家银行，包括人民银行都担负着繁重的信息化建设的任务，但是我们目前不仅人才结构不能满足需要，而且更为重要的是缺乏灵活的人才激励的机制。
据介绍，我国在加入WTO以后，外资银行和我国银行首先展开的必定是人才的竞争，外资银行会通过各种渠道争抢优秀的管理人员和技术人才，这种人才的竞争现在已经十分激烈。应当看到，我国目前银行系统科技部门的管理机制、人才机制和激励机制，都不能适应信息化建设的任务的需要，这个问题越来越严重，必须引起我们的高度重视。我国正在制定的银行业信息化发展的十五规划，因此，要进一步明确今后五年的信息化建设的任务，关键是政策、人才和机制。
以科技创新应对WTO挑战
中国农业银行副行长唐建邦认为，面对新经济时代的机遇和挑战，把握好今后四五年的过渡期，努力提高竞争能力，改进金融服务，寻找新时期银行业发展的战略切入点，是我国加入WTO后的重点。其中的重中之重就是科技创新，科技创新是新形势下中国银行生存和发展的要求和必然选择。
唐副行长认为，科技创新是入世后中国商业银行生存和发展的必要前提和基础。入世后，我国商业银行与主要竞争对手、外资银行的主要差距在于竞争能力和服务水平，由于我国的银行体制改革和机制改革都将受到国家政策的约束和限制，在这种情况下，以新技术、新经济的应用为代表的科技创新，就成为商业银行迅速缩小与外资银行管理和经营上差距的基本战略。应该看到，多年来，各商业银行在电子化的建设上取得了长足的进步，柜台业务、资金清算业务基本上实行了自动化，不断用新科技提高中间业务和表外业务，四大银行新一代应用系统软件推广等都在进行之中，银行业网络化建设进程也在不断加快，但是与外资银行相比，我国的差距仍然很大。国外的先进银行，新兴技术的应用时间比我们长，某些领域比我们先进，比我们更加有经验，在对客户提供支付结算的服务方面更加有优势。发达国家，消费信贷、个人理财等金融业务，早已渗透到人们的日常生活中，成本小、利润高的业务成为主要来源。在美国，最先进的银行可以提供两百多个产品，一般的银行业可以提供一百多个。此外，一些网络化等新的金融服务渠道不断涌现，也客观地对金融科技提高提出了更高的要求，因此，面对入世挑战，国内银行必须加快科技创新的步伐，以适应业务创新和竞争的需要。
目前，科技创新已成为银行业求生存、促发展的重要支撑，也必将成为银行业引接入世挑战，发展壮大的战略切入点。据国外机构调查分析，美国在1994年，以传统方式交易的银行业务占总业务量的61%，到1997年，就下降到44%。预测五年后，不能提供网上金融服务的银行，每年将平均溜走4%的客户，大部分均为有实力的客户。据波士顿集团公司估计，2001年将有六分之一的欧洲人，享受基于网络的银行服务。许多专家也指出，现有的传统银行唯一出路就是紧跟形势，迅速采用新的科技，改造、创新银行业务。否则，就要遭到淘汰。
近百年来，以银行业发展的历史也不难看出，电报、电话、计算机、网络技术这些标志性的技术，每次都导致了银行业的服务创新和运营模式的变化。创新科技与进步是不以人的意志为转移的，必然推动相关的业务及制度进行创新，成为金融创新的动力和内因。
网络金融服务是新世纪金融创新的焦点。网络金融服务将成为当今全球银行业进行科技创新和竞争的焦点。网络金融服务正在迫使传统的银行业务进行大规模调整，表现在更大范围内，更高的程度上，就是运用和依托网络拓展金融业务。而且这种金融业务必须是全方位的，覆盖银行、证券、保险等各个领域的大的金融服务的概念。事实上，据有关方统计1997年底有625家银行启动了在线和因特网银行服务，到1998年底已多达800多家，2001年达到了1200家。在2000年，不少地区的网络金融业务开始迈出了实质性的步伐。像香港的汇丰银行、恒生银行、中国银行均推出了网上银行服务，渣打银行还推出了网上外汇买卖、个人零售和公司融资业务。从我国内地情况看，网络金融的发展迅速初步建成，各家商业银行的网上支付体系已经起步，国有商业银行还纷纷推出了基于网络的一系列的服务。
突破信息化建设瓶颈
据中国农业银行副行长唐建邦透露，农业银行将把今后五年中国银行业全面对外开放这一过渡期看作求生存、求发展的关键性阶段。这一时期，电子化建设的成败，直接影响到农行的竞争能力和发展基础。为此，农行制定了五年分两步走的发展规划。第一步是在2002年底以前，将农行的所有业务上升到36个省级数据中心，全面推广新一代综合业务处理系统，充分发挥原有的网点优势，以市场需求为导向，依托区域性网络优势，开放具有较高科技含量和未来发展潜力的金融新产品。到2002年底，将全面建成总行网民中心统一出口，覆盖全国36个省中心的网上银行体系。同时，强化农业银行“九五”金融服务品牌形象，为客户提供更广泛的电话理财服务。在整合银行服务功能，大力发展个人理财服务的同时，加大公司和机构理财新产品的开发和推广力度。第二步是在2005全面建成全国数据中心，实现全国集中数据处理的计算机网络。这样，农行区域性的网络优势将会变成全国性的网络优势。农行的产品和服务就可以凭借全国性的网络迅速开展金融服务新产品，使自己的竞争能力和服务水平实现一个飞跃。
华夏银行行长助理李运霄介绍，华夏银行电子化发展的思路主要是：在系统的构造上，以数据大集中为前提，以完善的综合业务系统为基础平台，以网络银行和制度银行为两翼，实行实体和虚拟银行呼应连动，稳定、安全、高效的运行，以技术创新为前提，以科技创新为保障，进一步巩固传统业务，积极发展中间业务，做好柜台业务向网络银行业务的过渡。华夏银行的目标是小银行大网络，多客户大群体，建设以网络银行为基础的人性化、国际化、科技化的现代商业银行。
中国工商银行行长姜建清认为，为了从根本上解决工行在信息化建设过程中的瓶颈的制约，工行正瞄准着当今世界金融科技的先进水平，推行科技的整合、创新计划，实施大批集中工程，推广综合业务系统，加快数据仓库的建设，推进电子银行业务的发展，实现工商银行信息化建设质的飞跃。具体计划如下：
第一，以大机集中工程为龙头，提高技术的集成程度，完善工商银行的技术支撑体系。大集中的工程就是要把目前分散在全国各地的36个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行的各项业务，大机集中工程开创了我国金融信息化、集约化的先河，是工行信息化建设的历史上规模最大的项目。计划在明年的9月份前完成大机集中工程，提高数据中心的处理能力，实行集约化规模的效应。同时，完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，充分发挥全行国内外业务的整体优势。大机集中工程和海外分行集中式数据中心的建设，为广大客户提供全方位的服务，为工行实现跳跃式的发展奠定坚实的基础。
第二，以综合业务系统为依托，建立统一的业务应用平台，实现全行各项业务的一体化的营销。以客户为中心，以现代信息技术为支撑的综合业务系统，是工行立足于广大客户对多样化金融服务的需要，着眼银行业未来信息技术开展而开发的战略性产品，也是工行科技整合创新计划的基础，该系统实现了对传统业务流程的再造，使全行各项业务处理都集中在同一平台上，为今后的大规模集成化业务的推广应用奠定了基础。
目前这个系统正在大规模的推广过程中，大概一半的分行完成了这个推广业务，预计到明年6月份能够全部完成。届时，工商银行的所有计算机已经实现了一种语言了。综合业务系统全部投产后，将彻底改变目前各个业务系统分散不统一的应用状态，真正实现跨区域的业务网络实时处理，差错数事故将明显减少，服务效率一体化的能力将大大加强。
第三，以数据仓库技术为工具，实现管理控制的高度集中，降低内部管理成本，有效防范经营风险和改善金融服务。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使得一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。工行把数据仓库的建设作为改善全行经营管理和科技决策水平的突破口，目前已经正式启动，计划到明年末初步建成投产。数据仓库建设成后，通过数据的挖掘技术，可以科学地判别客户的优劣和对银行的贡献度，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现银行经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级银行经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。
第四，以安全运行为目标，建立健全安全的防范体系。工行将在以建成的骨干网和卫星备份网的基础上，全面进行网络技术的改造，增加网络带宽，改善网络的传输质量，建立自动化的网络监控中心，完善网络的服务功能。运用现代控制技术、先进的操作工具和实时监控软件，实现对系统的资源、网络的资源、设备的性能、作业的控制、故障的对策和安全策略的自动化管理，提高系统网络的管理水平，增强全行计算机的稳定性，保证系统的安全运行。
“十五”将是我国银行业应用信息技术进行业务和管理再造、加强金融创新和风险控制、实现跨越式发展，和向现代商业银行转轨的重要时期。中国银行业作为开放最早，但是市场化程度最低的行业，而且又关系到我们国家经济安全和经济发展的这样一个产业，就特别受到国内外的瞩目。
据了解，从实践中看，任何国家金融市场的开放都是分步骤、分阶段进行的。所以，只要选取了正确的政策和开放步骤，在开放的各个阶段合理而有力度地进行适应竞争条件的改革，系统性的经营风险就不会转化成金融危机。我国在开放实际中也完全可以做到这一点，这样可以说是我国银行业面临着难得的机遇。
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