银行业网络化发展的机遇和挑战

2000-12-27

一、网络化技术进步对传统银行业经营模式和理念造成巨大冲击
　　
　　1．银行提供服务的方式和理念的转变
　　
　　(1)网络时代要求银行提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，变被动为主动。
　　
　　(2)转帐、核算业务的低成本相对优势不复存在，转为提供"个性化服务"求生存。银行必须将业务重点转为提供"个性化服务"，包括咨询和个人理财业务，向客户提供具体全面的服务以吸引顾客。银行必须积极与客户联系，获取客户的信息，了解不同客户的不同特点，提供更为"人性化"的服务，同时也要处理好同客户的关系，将服务转向"人际化"。这将成为银行盈利的重要方面。
　　
　　(3)新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分化。中国的网民数量发展很快，但由于教育、经济和观念转变等原因，人们对网络的认识速度和接受能力是不同的。银行在制定市场策略时要因群施策，分步骤发展客户群，制定不同的营销策略。
　　
　　2．银行经营目标安全性、盈利性、流动性的实现方式发生改变
　　
　　(1)库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。由于电子货币的广泛使用，银行资金的安全已经不再是传统的保险箱或者是保安人员所能保障。对银行资金最大的威胁是黑客的偷盗，很可能不知不觉间资金就已经丢失，因此银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。
　　
　　(2)电子货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。电子货币流动性强的特点取消了传统的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。
　　
　　3．在传统银行规模效应继续发挥作用的同时，网络化带来了"新规模效应"。营业网点的扩张已不再是规模效益的代名词，网络赋予中小银行和大银行相同的发展的空间。在西部相对落后的地区，银行的网络化发展还未完全具备条件，而对于在资金实力上有优势的大银行来说，营业网点的扩张在一定时期内仍将带来可观的规模效益。
　　
　　4．信息的重要性更加突出，银行信用评估标准发生改变，银行获取信息的速度和对信息的优化配置将代表信用。网络经济时代，银行获取信息的能力将在很大程度上体现其信用，而网络经济也要求传统银行在信息配置方面起主导作用，信息配置较之传统经济学中的资源配置，将发挥同样巨大甚至更大的作用，对经济学的发展也是一个推动，这将成为银行信用的一个重要方面。
　　
　　5．网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求。在网络时代，新的金融衍生工具创造将翻倍加速，但可能消失、被淘汰得更快。这一方面为银行突破传统的历史阶段性发展模式而利用技术创新进行跳跃式发展提供了可能，另一方面则对银行自身的创新能力提出了更高的要求，如果银行自身没有具备创新的实力，就有可能长期处于"跟随者"的不利地位，时刻被淘汰的危险。
　　
　　6．网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁。网络的重要特点就是低成本，而网络技术的普及也很快速，这给其它行业的进入消除了壁垒，使银行面临着巨大的竞争威胁，银行业必须正视这一点，增加自己的混业经营，加强同其它行业的竞争力。
　　　　
　　　　二、中国银行业网络化发展面临的机遇
　　　　
　　　　1．国家对电子商务和网络化的政策支持和金融创新产品的不断涌现，为商业银行发展网络化业务、开办网上银行提供了一个良好的外部环境，并为其顺利开展提供了新的契机，使得商业银行能够在分业经营未能涉及的领域以最快的速度发挥出自己的优势，包括提供各种证券、信息咨询服务、理财服务以及各种新兴服务(如网上信息服务、网上购物、网上支付等)。
　　
　　2．商业银行开展网上业务具备广阔的市场需求。
　　
　　3．网上银行引入了互联网技术这一最先进生产力，突破了时间和空间的限制，使银行营业柜台可以无限延伸，因此具有无可比拟的成本优势。同时，商业银行可以实现以传统业务支持网上发展，以网上业务拉动传统业务，形成"两条腿"走路的良好格局。
　　
　　4．经济的发展为中国银行网络化提供了客户机遇。大量的外资涌入中国，为商业银行发展提供了新的契机。另一方面，逐渐形成了一新的社会阶层，倾向于成为银行网络化、个性化服务的对象，因而被誉为"黄金客户群"。商业银行在进行市场定位时，必然会将这些人作为发展私人网上业务的首选目标。
　　
　　5．现代技术的飞速发展，使得金融创新产品容易模仿。通常一项传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势，现代金融(尤指网络金融)创新的产品将更易于模仿。利用这一特点，我国在发展网上银行时可以充分借鉴国外各大银行已经趋于成熟的网上金融产品和服务，借此迅速缩小同他们的差距，既避免了直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入自身的创新。
　　　　
　　　　三、制约中国银行业网络化发展的瓶颈
　　　　
　　　　1．网上银行面临的一个共同难题：网上支付的安全。网上支付的核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。信息的安全性包括三个方面要求：(1)信息的正确性和完全性，即信息在网上传播时不会被篡改；(2)信息的保密性，即只有信息的特定接收入和发出人才能读懂信息；(3)信息的不可抵赖性，即信息的发出者不能低赖其所发送的信息，同时信息的接收入也不能抵赖已收到的信息。目前信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，黑客、缺乏安全观念的管理人员和故障破坏的内部工作人员都威胁着网上支付的安全性。
　　
　　2．我国发展网上银行面临的特殊制约因素:(1)规模偏小使得银行没有足够的能力承担发展网上银行的风险，也限制了银行技术创新的能力。(2)我国银行的资本状况堪忧。(3)银行业和高新技术产业结合不紧密，银行业的技术问题大多只能自己解决，显然力量不够。(4)各银行网上支付的标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了实现跨行支付的难度。(5)我国尚未建成强大的支付网关，银行系统内部安全存在隐患。(6)各银行的认证还存在交叉和混乱，影响网络银行的服务效率和准确性，身份认证系统不完善不统一。(7)我国的网络技术水平落后，且银行间网络化水平参差不齐。(8)银行和客户均尚未完全转变观念，网上金融服务供求不平衡。(9)银行处理网上业务的效率低下。(10)金融立法相对滞后。(11)与电子支付相关的行业的网络化水平未与银行网络化配套发展。