保险中介搅动一潭IT春水

中国保险行业有句话，说中国的保险是硬件太硬，软件太软，意思是保险行业的硬件一直在跟着潮流不断发展，而适用于保险行业的软件产品却少之又少。随着保险中介等新鲜事物的加入，保险市场愈加活跃，保险行业软件的机会也越来越多了。

保险中介搅动一潭IT春水

郭婷 

在中国，保险中介机构是一个新生行业。相比之下国外的这个行业已经发展了几百年。保险中介机构是一个怎样的部门？它在保险市场扮演着怎样的角色？它对保险业的影响又是怎样的？日前，英龙时代信息技术有限公司董事长杨巍就保险中介机构和保险IT市场的话题接受了本报记者的专访。

保险业经历一场产业变革

中国保险市场主要有两类主体，一类是消费群，就是买保险的人；另一类是保险公司；中间的中介群体只是起到简单的渠道作用。在国外保险市场有三个主体：保险公司、保险中介公司和投保人，其中处于中间的中介公司作用非常大，保险公司与客户之间的许多生意都是靠中介公司和代理公司来完成的。相比之下，保险公司只做风险管理和风险投资类的业务。

相对于国外成熟的保险市场，中国的保险中介还是一个新兴事物。保险中介行业的原形基本上是兼业代理和个人营销员，中国的专业保险中介公司是从1999年开始兴起的，到2001年9月出现了一次高潮，大批的保险中介公司出现。据英龙时代信息技术有限公司最新的统计数字，中国保险中介机构基本上由以下几部分构成：经纪公司17家、公估公司26家、专业代理公司127家，这些构成了保险专业中介行业的主体（见图1）。目前国内保险中介机构的主流公司是经纪公司和专业代理公司，从2001年的简单统计看，代理业务占据了整个保险行业业务的50%，在业务上更占强势。

保险中介机构的出现，对保险市场产生了不小的影响。英龙时代信息技术有限公司董事长杨巍介绍，目前中国保险市场正面临着巨大的业务转型。

在原有的保险市场上，保险公司直接面对消费者，信息不对称难免会存在。保险中介的出现，意味着整个市场会发生巨大的变化:原来的营销渠道会从保险公司对客户，变成通过代理公司或者是经纪公司来完成。这种变化带来销售形式的变化，从而影响到原来保险公司业务模式的变化，主要表现在以下几个方面：

保险业务合作伙伴紧密相关

从一张保单完整的受益周期看，保险参与者除了保险公司和客户，还会涉及到其他行业。比如医疗保险，投保人去看一次病，要花多少钱，这些钱里面基础的部分可能由社保来赔，超出部分可能由商业医疗补充保险来赔；看病用了不同的药物，做了很多处理，这个里面可能有的项目是能赔的，有的项目是不能赔的。这样一个简单地看病，最终给投保人做出的理赔就已经涉及到好几个系统的参与，实际上很多合作伙伴都是参与保险的重要角色。

业务流程和模式的变化

越来越多的营销员从保险公司出来自己成立代理公司，使保险代理公司的数量急剧增加。从1999年第一家保险中介公司出现到现在，目前市场上已经有近200家保险中介公司，预计今年可能会增长到400家，按照保险发达国家的增长比例，中国保险中介发展到几千家，甚至上万家都应该有生存空间。

数量变化的同时带动了整个行业业务流程的变化。从销售过程的变化看，保险商品的销售过程、流通过程的变化可能带来很多机会。

产品复杂度增加。现在保险险种越来越多，就像今天银行所做的事情和五年前相比有着显著变化一样，保险也正经历着同样的变化。

另外，社会保险和其他相关机构的连接已经逐渐开始。社保最近几年的变化非常快，仅北京社保升级等大动作就层出不穷。社保体系完善之后，社会保险和商业保险的相关重合部分的连接将是一个必然趋势。

运营模式中心的转移

以前保险公司自己直销，客户在购买保险时只能在一个公司的范围内选择，而代理公司代理多家保险公司的产品，客户的选择范围扩大了。同样一个保障需求，可能有的保险公司能保，有的不能保，能保的费用和条款可能也不一样。作为保险推销者，除了了解单一的产品功能外，还必须把来自不同保险公司的保险产品进行比较与分析，然后才能够说服客户购买保险，这种了解和分析对比的过程会变得越来越复杂。

产品复杂度增加，多产品销售。销售渠道有所改变，现在保险客户和保险公司之间分开了，出现了中间销售渠道，从以保险公司为中心的单一模式变为两个中心，中介公司更多地接触客户，更多地专注于产品，然后他们负责销售，负责生产，这样变成一种两极化的模式。

保险公司同社会保险和其他相关机构互连。一些新的角色开始进入，以保险公司为中心的模式变成一种多点模式，中介公司的作用就是把社会保险、保险公司、相关机构、网络连接起来，将整个社会的保险信息网络化。

 保险行业IT新机会

中国保险行业的IT发展走过了这样一条道路：80年代初，保险行业基本上是手工操作，保单多为手写，情形类似18、19世纪英国的保险市场。1994年开始，各家保险公司投入资金建设IT系统，保险的IT市场逐渐开始活跃。

保险中介的出现同样为保险业的IT发展带来了新机会。主要表现在以下七个方面：

1．新筹建的保险公司出现IT空白市场。保险公司的竞争也是内部的管理系统、信息化系统建设的竞争。新出现的专业代理公司、保险中介公司，他们有新的IT机会，而这种机会又很特殊，因为在此之前没有人给保险中介机构做专门的解决方案，所以这种空白市场不是说有新的采购能力出现，而是说他们采购的东西根本就没有。

2．竞争导致保险行业IT投资规模的扩大。繁杂的保险信息、数据需要进行电子化处理；信息社会同样需要保险业提高办公效率和规模。

3．保险中介公司的出现带来新的IT系统机会，同时将影响专业保险公司相应的业务系统。保险公司现在的系统非常庞大、非常完整，但这个系统管理的是自己的营销队伍和营销过程。当保险销售工作越来越多地转向专业代理公司、专业中介公司之后，保险公司本身在管理智能这方面会有一定程度的削弱，而同时他的系统需要能够支持代理公司的系统。所以，在保险公司内部，核心业务系统的覆盖范围可能会缩小，但其内涵将会发生变化。预计国内保险公司目前的业务系统在未来两三年内会经历一个换代过程。

保险行业应用软件市场细分

核心业务系统(业务管理系统平台、财务管理系统、出单系统、展业支持平台、打印系统、报表分析系统)

IT基础平台(软硬件网络平台、文档管理系统、传真服务器、邮件系统)

IT服务系统(专业信息内容整合与更新服务、数据服务、IT维护服务)

系统安全服务(防火墙技术、数据备份和恢复系统、CA和数据字证、IC卡技术)

网站及电子商务系统(网站管理平台、网上投保平台、网上客户服务系统、网上支付平台)

数据集中

数据挖掘
 
4．新险种的推出加速保险业务系统的升级。国内现在主要的保险公司都已经有了自己的核心业务系统，其主要业务和保障都在这个系统里，但是目前的系统会存在问题，比如以前险种比较单一，一个专门的程序就可以了，现在保险产品品种出现得越来越快，原来是三个产品，几个月后就变成了六种，专门写一个程序就不能适应，而且专门的程序和其他程序接到一起，也要考虑是否兼容的问题。

5．混业经营导致保险系统与银行系统的融合。国外的保险系统是平台式的，可以很容易地支持新拓展的产品，所以国内的保险公司软件可能会逐步升级到一种架构上，只有这样的架构才能适应新产品不断地推出，才有可能实现混业经营。比如保险和银行的业务融合，这种融合会导致保险行业与银行业的IT金融的互动。

6．行业IT投资热点的变化将使行业解决方案公司浮出水面。前几年保险行业IT的投资每年可能有十几亿元，大部分放在网络硬件方面。随着形势的变化，保险公司会把更多的IT投资放在应用和软件方面。

保险IT技术发展瓶颈

保险中介公司一个非常大的特色就是可以同时卖多家保险公司的产品，但目前客户提出了一个需求，中介公司还没有办法马上告诉客户能不能保、需要怎么样的条款、要多少钱才能保，导致这种服务脱节的原因在于，代理公司要面对多家保险公司，其保险条款各不相同。这就给保险中介公司的网络技术提出了挑战。

在国外保险发达国家，比如美国，保险业有行业协会，它维护着一套数据标准，细致到每一种保险的表格都是统一的，甚至每一个申请表格怎样填写，行业协会都有规定。国内现在没有行业标准，也没有人牵头做，使得保险中介的互联变得非常麻烦—行业没有标准，是保险中介发展一大瓶颈。

另外，从观念上，对于是不是要建立保险中介系统，保险业的态度也不一样。其实技术并不是主要问题，观念—即要不要支持更多代理的模式做业务是主要问题。比如在一些比较偏僻的地区，当地只有一两家保险公司，他会觉得不需要保险代理，保险代理是在跟他抢生意，这时中介代理就面临着一个很尴尬的境地。这是一个极端的例子，但是说明了保守观念的存在。实际上保险代理推行的直接受益者应该是保险行业的从业人员，只有在整个行业推行信息电子化、标准化，行业才能有大发展。

保险行业的IT技术含量有多大

杨巍认为，保险IT中一般不需要专有的技术，但却涉及到IT技术的方方面面。如果看一个具体层面，这里面有非常复杂的结构。因为保险行业本身的业务相对来说非常复杂，保险行业使用IT技术，需要从业人员对IT业务和保险业务都非常熟悉，而这两种专业的结合不是简单的1+1式的结合，而需要一个复杂的抽象过程。比如一个系统用户有10个需求，软件人员简单地对应实现了10个功能，也许可以满足今天的需要，但它是否能够适应保险品种日新月异的变化就成了一个问题。这种抽象非常难做到，但是又是必须的。

软件开发也不是某一个保险公司的IT部门可以完成的，需要与多家保险公司的系统相连接，同时软件需要服务于不同的保险公司。表面上看起来都是类似的业务，但各保险公司的内部组织、业务流程的模式有着非常大的区别。如何用抽象的模式适应现在保险行业不断发展的变化，是系统开发的焦点。但可以肯定的是，无论是针对营销人员的软件，还是针对中介机构的小型Call Center，系统的开发都会努力成为客户和保险公司之间的桥梁。

保险软件市场呼唤本地化

目前国内基本上接受了国外的观念，但在使用的时候还是希望能够立足于国内，比如IBM的IA系统，业内人士认为这个整体保险行业应用解决框架的理念非常好，但真正配合中国业务的时候，这个框架就显得太高了。

国外的软件拿过来无法直接使用，不仅是一个语言问题，整个系统的概念、外部的环境、业务的模式和中国都有所不同。中国的保险网络应该有自己的核心系统，这个系统的内部、外部都需要按照中国的国情去做，中国保险软件产品只有根植于本土才能在中国的环境下更好地运行。

专家小传：杨巍 

杨巍，英龙时代信息技术有限公司董事长、计算机硕士。

1994年加入北大方正研究院，从事银行、政府应用系统的研发工作。后转入媒体行业，任网络出版研究所副所长；1999年转入方正电子，任产品与市场总监； 2000年参与筹建方正数码，并担任媒体电子商务事业部总经理；2001年初加入高阳金力，任副总裁；2001年7月与同伴一起成立英龙时代信息技术有限公司，专注保险行业软件开发与咨询服务。