转战网上银行 （上）

转战网上银行 （上）

从传统竞争角度分析国内银行面临的竞争无疑是重要的，但仅仅做到这些还不够，还要从更深远的角度看待这场竞争
。网上银行是国际银行业发展的趋势，是现代金融业发展的必然选择，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网上银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。如果仅仅从传统竞争的角度去认识并采取措施应对，就可能出现在未来竞争中处于被动的局面。

外资银行的首选

外资银行之所以选择批发业务和中间业务作为开展在华业务的突破口，首先是由于这些业务的成本相对较低、风险较小、而收益相对较高，更为重要的是由于外资银行注意到自己的主要劣势是业务网点少，难以通过传统的方式为客户提供周到的服务，并且难以开展广泛的零售业务。而作为在华营业的金融机构，如果无法通过零售业务吸收到大量低成本的储蓄存款，将严重限制人民币业务的开展，并且也会影响批发业务和一些中间业务的开展。同时，由于业务网点少，又使外资银行在开展一些全国范围的支付业务时捉襟见肘，难以满足大客户的要求，批发业务和中间业务的开展也受到限制。

受资金投入及时间的限制，外资银行不可能或许也不准备在华设立大量的机构。面对这种现实情况，为吸引客户，扩展业务，解决人民币资金短缺的困境，外资银行必将通过各种技术和渠道尽力扩大业务的覆盖范围，发展网上银行就是解决上述问题、增强银行竞争力的重要途径之一。而且外资银行的业务发展战略是集中在大中发达城市，以优质客户为主要业务重点。而网上银行建成后资金投入较小、见效快、潜在客户群多集中在大中发达城市的优质个人客户和公司客户的特点恰恰非常适合外资银行的需要。通过网上银行，配合先进的计算机信息处理系统和快捷的全球支付方式，外资银行可以吸引到大量的优质客户。

目前在华的外资银行以及将要在华开展业务的外资银行基本上都是一些国际性的大银行，它们已经有着比较先进的计算机系统和快捷的支付方式，在业务经验方面也已经把国内银行远远地甩在了后边。同时由于它们的网上银行业务开展较早，加之国外的网络环境和金融环境都优于国内，在网上银行领域基本上都已经有了现成的成熟产品，对这些产品进行一些不大的调整，就可以移植到国内使用，甚至于可以将网站建在国外，这样，外资银行就能够在较短的时间内以较低的投入开展网上银行业务。

客户访问网上银行的唯一要求就是一台联网的电脑，只要拥有了功能齐全、操作方便、安全性高的网上银行系统，配合以银行卡和先进的支付网络，事实上虚拟的营业网点已经延伸到了网络的各个角落。

中国的上网人群主要集中在发达的大中城市，并且这些人大多收入较高，对新鲜事物的接受能力较强，他们将成为虚拟的营业网点的潜在优质客户群。而作为银行争夺焦点的优质企业，它们所希望接受的是银行24小时上门服务和快捷的资金通道，以提高企业的运作效率，减少营运成本。通过建立网上银行，为这些大客户提供定制的企业银行，就相当于将营业机构开到了企业内部，为企业提供了24小时的随叫随到的服务，无疑对这些企业有着很大的吸引力。

这样，既建成了虚拟的无所不在的网上机构，又拥有大量的优质客户，营业网点少的问题也就迎刃而解了。

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