保险行业研究报告－－市场需求及前景预测

保险行业研究报告－－市场需求及前景预测

中 国 保 险 事 业 经 过 多 年 的 发 展 虽 然 取 得 了 突 破 性 的 进 展 ， 但 同 社 会 经 济 基 础 相 比 较 ， 仍 然 处 于 拓 荒 阶 段 。 在 1997 年 世 界 银 行 发 布 的 129 个 国 家 和 地 区 的 经 济 规 模 排 名 表 上 ， 中 国 名 列 第 7 位 ， 而 当 年 中 国 的 保 费 收 入 列 世 界 排 名 表 第 21 位 ， 表 明 中 国 保 险 市 场 蕴 藏 着 巨 大 潜 力 。

从 总 体 来 看 ， 中 国 保 险 业 面 临 着 良 好 的 发 展 机 遇 和 严 峻 的 挑 战 。 其 主 要 因 素 在 于 ： 一 是 国 民 经 济 仍 将 保 持 良 好 的 发 展 势 头 ， 国 家 将 继 续 实 行 积 极 的 财 政 政 策 ， 不 断 扩 大 国 内 需 求 ， 加 大 基 础 实 施 建 设 投 资 ， 这 些 必 将 为 保 险 业 的 发 展 提 供 强 大 的 经 济 支 持 ； 二 是 住 房 、 医 疗 和 养 老 制 度 的 改 革 将 取 得 突 破 性 进 展 ， 人 民 生 活 水 平 逐 年 提 高 ， 将 为 保 险 业 创 造 新 的 市 场 需 求 ； 三 是 中 国 保 险 监 督 委 员 会 的 成 立 ， 将 为 建 立 一 个 公 平 竞 争 的 市 场 环 境 、 防 范 和 化 解 经 营 风 险 、 促 进 保 险 公 司 稳 健 发 展 提 供 有 力 的 保 证 。 而 与 此 同 时 ， 央 行 连 续 7 次 降 息 ， 已 产 生 了 30 亿 元 以 上 的 利 率 差 ， 对 保 险 公 司 的 未 来 发 展 而 言 ， 隐 藏 着 极 大 的 经 营 风 险 ^[1] 。

从 世 界 保 险 业 的 发 展 情 况 来 看 ， 发 达 国 家 保 险 深 度 一 般 为 8 ％ 左 右 ， 处 于 经 济 起 飞 时 期 的 发 展 中 国 家 一 般 为 4 ％ 左 右 。 1998 年 中 国 保 险 深 度 为 1.57 ％ ， 有 关 部 门 预 测 ， 本 世 纪 末 中 国 保 险 市 场 的 潜 在 规 模 在 1500 亿 元 以 上 。 其 发 展 趋 势 主 要 体 现 为 ： 市 场 规 模 将 进 一 步 扩 大 ； 寿 险 业 务 比 重 将 进 一 步 提 高 ； 保 险 体 制 改 革 将 进 一 步 深 化 ； 保 险 法 规 体 系 将 进 一 步 健 全 ； 保 险 中 介 经 过 将 在 规 范 中 得 到 发 展 ； 保 险 监 管 机 构 体 系 将 进 一 步 完 善 ； 保 险 经 营 将 更 加 稳 健 ； 保 险 市 场 对 外 开 放 将 进 一 步 扩 大 ^[1] 。

（ 一 ） 寿 险 业 务 比 重 将 进 一 步 提 高

据 有 关 统 计 ， 1998 年 中 国 寿 险 与 产 险 保 费 收 入 的 结 构 比 由 上 年 的 55.53:44.47 上 升 到 60:40 ， 已 达 到 世 界 平 均 水 平 。 随 着 寿 险 尤 其 是 个 人 营 销 业 务 的 发 展 ， 这 一 比 例 将 进 一 步 拉 大 ， 2000 年 将 达 到 62:58 左 右 。 在 寿 险 业 务 中 ， 随 着 国 家 养 老 制 度 、 医 疗 制 度 改 革 的 突 破 性 进 展 ， 寿 险 业 务 结 构 将 进 一 步 得 到 调 整 和 优 化 ； 个 人 营 销 业 务 尤 其 是 保 障 型 个 人 业 务 将 获 得 长 足 发 展 ； 储 蓄 型 个 人 业 务 比 重 将 进 一 步 下 降 ^[1] 。 据 有 关 部 门 预 测 ， 未 来 几 年 中 国 寿 险 业 的 发 展 趋 势 集 中 体 现 在 以 下 方 面 ：

1 、 寿 险 业 务 向 养 老 保 险 业 务 方 向 发 展

据 世 界 银 行 预 测 ， 到 2000 年 ， 中 国 保 险 业 保 费 收 入 收 入 将 达 到 2000 ～ 2500 亿 元 ， 其 中 寿 险 收 入 将 达 到 1100 ～ 1400 亿 元 ^[10] 。 另 据 有 关 部 门 测 算 ， 中 国 即 将 步 入 老 龄 化 社 会 ， 1997 年 中 国 城 镇 老 龄 化 指 数 已 达 到 10.2 ％ ， 2000 年 将 达 到 10.86 ％ ， 2033 年 将 达 到 最 高 值 为 22.06 ％ ^[11] 。 人 口 老 龄 化 、 机 关 企 业 职 工 下 岗 分 流 等 问 题 已 成 为 社 会 关 注 的 焦 点 ， 保 险 从 解 决 社 会 问 题 的 角 度 出 发 ， 在 劳 动 部 门 的 基 本 养 老 基 础 上 ， 发 展 商 业 补 充 养 老 保 险 业 务 ， 尤 其 是 还 本 型 的 养 老 保 险 业 务 ， 将 成 为 下 个 世 纪 保 险 发 展 的 高 潮 ， 也 将 是 职 工 寿 险 业 务 发 展 的 主 流 。

2 、 寿 险 业 务 向 农 村 市 场 拓 展

粮 食 流 通 体 制 的 改 革 使 农 民 持 有 货 币 量 相 应 增 加 ， 支 配 货 币 的 能 力 有 所 增 强 。 近 年 来 ， 农 民 养 儿 防 老 的 观 念 正 在 发 生 变 化 ， 买 保 险 养 老 已 逐 步 为 农 民 所 接 受 。 因 此 ， 把 农 民 的 消 费 倾 向 引 导 到 保 险 消 费 上 来 ， 拓 宽 农 村 保 险 市 场 ， 将 成 为 寿 险 业 务 发 展 的 良 好 契 机 。

3 、 寿 险 资 金 运 用 向 多 渠 道 、 多 方 位 发 展

中 央 银 行 存 款 准 备 金 利 率 的 下 调 ， 使 保 险 业 拓 宽 资 金 运 用 渠 道 已 成 为 当 务 之 急 。 原 本 预 定 利 率 高 的 寿 险 产 品 在 存 款 准 备 金 下 调 2.34 ％ 后 ， 资 金 回 报 率 低 而 带 来 的 利 率 风 险 对 寿 险 公 司 的 损 失 将 是 巨 大 的 ， 而 补 足 这 一 部 分 损 失 ， 只 有 靠 寿 险 资 金 的 运 用 。 目 前 ， 寿 险 资 金 主 要 运 用 于 银 行 存 款 和 购 买 债 券 ， 改 变 这 一 状 况 ， 向 多 渠 道 、 多 方 位 发 展 已 成 为 寿 险 业 发 展 的 最 新 课 题 ^[11] 。

（ 二 ） 再 保 险 市 场 蕴 藏 发 展 潜 力

再 保 险 是 保 险 业 发 展 的 主 要 组 成 部 分 ， 是 保 险 企 业 分 散 风 险 、 稳 定 经 营 的 重 要 机 制 。 目 前 ， 中 国 保 险 业 在 承 保 能 力 、 市 场 开 发 及 竞 争 水 平 上 都 取 得 了 一 定 的 进 展 ， 但 对 于 一 个 成 熟 、 完 整 的 保 险 市 场 体 系 来 说 ， 还 缺 少 一 个 重 要 组 成 部 分 ， 即 再 保 险 市 场 的 重 要 支 持 。 《 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 》 第 101 条 规 定 ： “ 除 人 寿 保 险 业 务 外 ， 保 险 公 司 应 当 将 其 承 保 的 20 ％ 按 照 国 家 有 关 规 定 办 理 再 保 险 。 ” 并 由 新 成 立 的 中 保 再 保 险 有 限 公 司 代 行 国 家 再 保 险 职 能 ^[12] 。

针 对 国 内 目 前 再 保 险 业 务 普 遍 存 在 不 如 实 分 保 及 商 业 再 保 险 分 保 费 严 重 外 流 的 现 象 ， 中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会 将 把 制 订 《 再 保 险 管 理 规 定 》 作 为 一 项 重 点 工 作 ， 在 管 理 规 定 中 将 对 再 保 险 接 收 人 的 资 格 审 定 、 中 国 再 保 险 公 司 的 定 位 、 国 内 优 先 分 保 的 实 施 细 则 、 国 内 再 保 险 市 场 规 范 运 行 规 则 等 作 出 具 体 规 定 。 据 有 关 统 计 ， 1996 年 保 险 业 再 保 险 保 费 收 入 为 70.7 亿 元 ， 1997 年 增 长 到 105.4 亿 元 ， 1998 年 又 增 长 到 118 亿 元 ， 呈 现 出 良 好 的 发 展 势 头 。 未 来 几 年 ， 中 国 再 保 险 公 司 将 加 强 与 各 保 险 公 司 的 沟 通 和 服 务 ， 互 惠 互 利 ， 共 同 努 力 ， 提 高 、 用 足 国 内 承 保 能 力 ， 力 争 到 2003 年 ， 再 保 险 保 费 收 入 由 1998 年 的 118 亿 元 增 加 到 155 亿 元 ， 资 产 由 1998 年 的 85 亿 元 增 加 到 125 亿 元 ， 使 中 国 再 保 险 公 司 成 为 国 内 再 保 险 市 场 上 的 主 导 力 量 ^[13] 。 根 据 目 前 发 展 现 状 ， 中 国 保 险 市 场 对 再 保 险 的 需 求 极 具 发 掘 潜 力 ， 分 析 如 下 ：

1 、 中 国 保 险 市 场 已 呈 多 元 化 发 展 趋 势 ， 近 年 来 保 险 业 一 直 以 高 于 国 民 经 济 增 长 速 度 而 高 速 发 展 。 据 世 界 银 行 预 测 ， 到 2000 年 ， 中 国 保 险 业 保 费 收 入 将 会 达 到 2000 亿 元 ， 而 按 目 前 国 内 市 场 的 承 保 能 力 和 《 保 险 法 》 的 要 求 ， 再 保 险 市 场 的 需 求 量 将 会 更 大 。

2 、 在 向 市 场 经 济 转 轨 过 程 中 ， 现 代 企 业 制 度 的 建 立 ， 迫 使 各 家 保 险 企 业 ， 尤 其 是 高 国 有 保 险 企 业 更 加 关 注 其 经 营 的 稳 定 性 ， 从 而 更 自 觉 地 寻 求 再 保 险 的 支 持 。

3 、 单 一 风 险 责 任 的 加 大 与 责 任 准 备 金 的 不 足 两 者 之 间 的 矛 盾 日 益 突 出 ， 高 风 险 、 高 保 额 等 巨 灾 风 险 业 务 逐 渐 增 多 ， 因 此 对 再 保 险 的 需 求 和 依 赖 也 越 来 越 多 。

4 、 外 资 保 险 的 进 入 ， 在 促 进 了 保 险 业 务 竞 争 的 同 时 ， 也 导 致 了 费 率 降 低 、 保 费 外 流 等 问 题 。 从 保 护 民 族 保 险 业 发 展 的 角 度 ， 《 中 华 人 民 共 和 国 保 险 法 》 第 102 条 规 定 ： “ 保 险 高 速 需 要 办 理 再 保 险 分 出 业 务 的 ， 应 当 优 先 向 转 轨 境 内 的 保 险 高 速 办 理 ” ^[14] 。 发 展 再 保 险 市 场 能 够 有 效 地 调 控 保 险 市 场 ， 促 进 保 险 产 品 供 求 相 对 平 衡 ， 促 进 民 族 保 险 业 的 健 康 发 展 。

5 、 从 宏 观 金 融 政 策 实 施 ， 以 及 协 助 保 险 监 管 机 构 实 施 对 整 个 保 险 业 的 调 控 来 讲 ， 再 保 险 是 十 分 有 效 的 手 段 。 建 立 和 完 善 国 内 再 保 险 市 场 体 系 ， 将 在 很 大 程 度 上 减 轻 国 家 行 政 主 管 机 关 的 压 力 ， 有 效 地 对 保 险 业 实 施 监 督 管 理 。

 （ 三 ） 财 产 险 市 场 趋 于 平 稳 发 展

财 产 保 险 近 年 来 稳 步 发 展 ， 1998 年 财 产 险 的 保 费 收 入 499.6 亿 元 ， 比 1997 年 增 长 了 3 ％ ； 1999 年 1 ～ 5 月 ， 保 险 业 共 实 现 财 产 险 保 费 收 入 216.19 亿 元 ， 比 上 年 同 期 增 长 3.06 ％ ， 显 示 出 了 平 稳 发 展 的 市 场 前 景 ^[9] 。 据 有 关 部 门 预 测 ， 财 产 保 险 市 场 的 未 来 发 展 趋 势 为 ：

1 、 企 业 、 家 庭 财 产 保 险 仍 是 主 要 发 展 方 向

据 有 关 统 计 ， 目 前 国 内 企 业 财 产 保 险 投 保 率 还 较 低 ， 大 企 业 投 保 率 为 35 ％ 。 中 小 企 业 投 保 率 为 45 ％ 。 发 展 迅 速 以 及 实 力 日 趋 增 强 的 小 企 业 和 乡 镇 企 业 将 成 为 今 后 财 产 保 险 的 重 点 ， 只 要 保 险 高 速 在 承 保 、 核 保 、 防 灾 防 损 和 理 赔 等 各 个 意 外 环 节 上 严 格 把 关 ， 国 有 小 企 业 和 乡 镇 企 业 的 承 保 前 景 极 为 乐 观 。

家 庭 财 产 保 险 在 财 产 险 中 的 比 重 也 逐 渐 加 大 。 根 据 1994 年 的 统 计 数 字 ， 全 社 会 的 家 庭 总 户 数 为 3 亿 户 ， 参 加 家 庭 财 产 保 险 的 有 1.22 亿 户 ， 投 保 率 为 40.7% 。 随 着 家 庭 财 富 的 积 累 以 及 家 庭 总 户 数 的 增 加 ， 已 有 越 来 越 多 的 家 庭 选 择 财 产 保 险 这 种 保 障 方 式 。

2 、 货 物 运 输 保 险 有 待 开 发

货 物 运 输 保 险 在 目 前 国 内 保 险 市 场 还 基 本 上 属 于 拓 荒 阶 段 ， 公 路 货 运 险 、 水 路 货 运 险 承 保 率 目 前 只 有 20 ％ 。 随 着 交 通 运 输 业 的 快 速 发 展 以 及 货 物 周 转 量 的 剧 增 ， 货 物 运 输 的 风 险 也 随 之 加 大 ， 承 运 人 和 货 主 对 于 货 物 运 输 安 全 保 障 的 尤 其 越 发 迫 切 ， 因 此 ， 货 物 运 输 保 险 存 在 着 较 强 的 市 场 潜 力 。

3 、 责 任 保 险 发 掘 潜 力 较 大

目 前 国 内 只 有 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 作 为 责 任 保 险 的 第 一 大 险 种 ， 承 保 率 高 达 90 ％ ， 其 他 如 产 品 责 任 保 险 、 职 业 责 任 保 险 、 承 运 人 责 任 保 险 等 则 基 本 处 于 未 开 发 阶 段 ， 但 其 潜 力 不 容 忽 视 。 如 中 国 现 今 产 品 责 任 保 险 仅 局 限 于 家 用 电 器 、 化 妆 品 等 少 数 产 品 ， 以 后 将 会 逐 渐 扩 大 到 仪 器 、 医 药 保 健 品 、 轻 纺 、 电 子 产 品 以 致 飞 机 、 船 舶 、 核 电 站 、 卫 星 等 高 科 技 产 品 领 域 ^[15] 。

4 、 建 筑 工 程 保 险 方 兴 未 艾

建 筑 工 程 保 险 于 八 十 年 代 初 引 入 中 国 保 险 市 场 ， 其 市 场 潜 力 与 建 筑 业 的 发 展 密 不 可 分 。 “ 九 五 ” 期 间 ， 建 筑 业 将 采 取 一 系 列 改 革 措 施 ， 如 工 程 投 资 由 财 政 拨 款 改 为 有 偿 贷 款 、 广 泛 推 行 工 程 招 标 、 投 标 制 、 承 保 合 同 制 、 业 主 责 任 制 以 及 工 程 质 量 监 理 制 等 。 这 些 措 施 促 使 承 包 者 和 建 设 者 必 须 考 虑 可 能 遇 到 的 风 险 转 移 问 题 ， 以 保 证 其 投 资 安 全 及 工 程 效 益 。 由 于 工 程 保 险 有 着 丰 富 的 保 源 和 稳 定 的 收 入 ， 因 此 ， 建 筑 工 程 保 险 市 场 具 备 了 充 分 发 展 的 基 础 。

（ 四 ） 商 业 医 疗 保 险 极 具 发 展 空 间

目 前 ， 中 国 医 疗 保 险 体 系 主 要 包 括 两 个 方 面 ， 即 社 会 医 疗 保 险 和 商 业 医 疗 保 险 。 这 两 种 医 疗 保 险 不 能 相 互 取 代 ， 只 能 相 辅 相 成 ， 共 同 发 展 。 社 会 医 疗 保 险 所 提 供 的 是 基 本 的 医 疗 服 务 ， 它 更 注 重 于 全 体 国 民 的 普 遍 享 受 ， 但 不 能 兼 顾 到 个 人 对 医 疗 服 务 需 求 的 具 体 差 异 ； 商 业 医 疗 保 险 所 提 供 的 则 是 个 人 特 殊 需 要 的 部 分 。 社 会 医 疗 保 险 不 能 覆 盖 的 部 分 越 多 ， 商 业 医 疗 保 险 的 发 展 空 间 就 越 大 。 目 前 国 内 医 疗 保 险 的 险 种 主 要 有 ： 意 外 伤 害 附 加 医 疗 保 险 、 重 大 疾 病 医 疗 保 险 、 个 人 住 院 医 疗 保 险 、 人 身 保 险 附 加 住 院 补 贴 、 少 儿 保 险 附 加 住 院 补 贴 等 。 除 重 大 疾 病 保 险 外 ， 其 他 险 种 都 是 短 期 附 加 险 。 为 实 现 “ 2000 年 人 人 享 有 医 疗 卫 生 保 健 ” 的 战 略 目 标 ， 商 业 医 疗 保 险 在 不 断 满 足 多 层 次 的 医 疗 保 健 需 要 的 同 时 ， 拥 有 着 极 为 广 阔 的 发 展 空 间 。 商 业 医 疗 保 险 总 的 市 场 潜 力 从 以 下 方 面 进 行 分 析 和 预 测 ：

1 、 根 据 全 国 卫 生 总 费 用 增 长 情 况 预 测

随 着 中 国 经 济 体 制 改 革 的 不 断 深 入 ， 新 的 社 会 医 疗 保 险 制 度 改 革 方 案 已 经 出 台 ， 即 建 立 社 会 统 筹 与 个 人 帐 户 相 结 合 的 模 式 。 据 有 关 统 计 ， 近 年 来 国 内 医 疗 费 用 大 幅 上 涨 ， 加 大 了 个 人 医 疗 付 费 方 面 的 支 出 和 责 任 ， 有 关 部 门 预 测 ， 到 2000 年 和 2010 年 ， 商 业 医 疗 保 险 市 场 潜 力 将 分 别 超 过 400 亿 元 人 民 币 和 4000 亿 元 人 民 币 ， 这 就 为 商 业 医 疗 保 险 提 供 了 极 大 的 发 展 空 间 。

2 、 根 据 国 内 年 人 均 医 药 费 用 增 长 情 况 预 测

据 有 关 统 计 ， 1994 ～ 1998 年 ， 中 国 人 口 总 数 从 11.9 亿 人 增 长 到 12.5 亿 人 ， 年 人 均 医 药 费 用 从 82.89 元 / 人 增 长 到 205.16 元 / 人 ， 按 照 如 此 的 年 均 增 长 幅 度 测 算 ， 到 2000 年 和 2010 年 ， 商 业 医 疗 保 险 的 市 场 潜 力 将 分 别 达 到 500 多 亿 元 人 民 币 后 5000 亿 元 人 民 币 ^[16] 。

3 、 根 据 目 前 的 国 民 生 活 水 平 测 算

根 据 目 前 的 国 民 生 活 水 平 ， 社 会 医 疗 保 险 只 能 维 持 在 低 水 平 、 低 层 次 上 ， 为 社 会 成 员 提 供 的 也 是 最 具 备 的 医 疗 保 障 。 随 着 国 民 经 济 的 快 速 发 展 ， 在 居 民 中 已 经 出 现 了 多 层 次 、 多 项 目 、 多 标 准 的 医 疗 保 健 的 需 求 。 据 统 计 ， 目 前 国 内 公 费 、 劳 保 、 社 会 医 疗 保 险 覆 盖 的 人 群 约 为 1.7 亿 ， 仅 占 全 国 人 口 的 13 ％ ， 而 商 业 医 疗 保 险 所 覆 盖 的 人 群 约 为 总 人 口 的 0.4 ％ ， 约 有 70 ％ ， 即 9 亿 人 没 有 医 疗 保 障 ^[17] ， 而 这 种 需 求 只 能 需 要 商 业 医 疗 保 险 进 行 补 充 。

4 、 商 业 医 疗 保 险 已 成 为 职 工 医 疗 保 险 的 重 要 组 成 部 分

中 国 现 行 的 公 费 医 疗 制 度 和 劳 保 医 疗 仅 能 为 国 家 机 关 、 事 业 单 位 以 及 全 民 所 有 制 企 业 职 工 提 供 医 疗 保 障 ， 而 集 体 企 业 、 乡 镇 企 业 以 及 越 来 越 多 的 “ 三 资 ” 企 业 、 私 营 企 业 、 个 体 劳 动 者 的 医 疗 保 险 基 本 处 于 空 白 阶 段 ， 据 统 计 ， 1997 年 城 镇 私 营 与 个 体 经 济 从 业 人 员 比 上 年 增 加 了 340 万 人 ， 他 们 的 医 疗 保 险 除 国 家 规 定 其 参 加 的 社 会 医 疗 保 险 外 ， 主 要 应 由 商 业 医 疗 保 险 机 构 来 承 担 。

5 、 农 村 商 业 医 疗 保 险 市 场 亟 待 开 发

目 前 ， 占 全 国 人 口 80 ％ 以 上 的 农 民 未 能 享 受 基 本 的 医 疗 保 险 保 障 。 在 农 村 发 展 完 善 合 作 医 疗 制 度 的 基 础 上 ， 一 部 分 富 裕 农 民 自 愿 投 保 商 业 医 疗 保 险 或 参 加 乡 镇 企 业 职 工 医 疗 补 充 保 险 。 在 大 部 分 农 民 还 不 具 备 强 制 实 行 社 会 医 疗 保 险 的 情 况 下 ， 商 业 医 疗 保 险 可 为 越 来 越 多 的 富 裕 农 民 提 供 医 疗 保 障 ， 从 而 为 商 业 医 疗 保 险 形 成 了 一 个 庞 大 的 潜 在 市 场 ^[18] 。

（ 五 ） 房 改 为 保 险 业 带 来 发 展 契 机

住 房 建 设 即 将 成 为 中 国 经 济 新 的 增 长 点 。 在 把 现 行 的 福 利 分 房 改 为 货 币 化 的 同 时 ， 住 房 制 度 改 革 也 将 为 保 险 业 的 发 展 带 来 新 的 机 遇 与 挑 战 。

1 、 住 宅 商 品 化 为 保 险 业 每 年 带 来 50 亿 元 的 商 业 保 险 机 会

中 央 政 府 1998 年 下 半 年 即 将 推 出 住 房 商 品 化 的 产 业 政 策 ， 同 时 也 会 为 商 业 保 险 带 来 商 机 。 分 析 如 下 ： 从 全 国 来 看 ， “ 九 五 ” 期 间 将 新 增 住 宅 面 积 8.6 亿 平 方 米 ， 若 按 每 平 方 米 1200 元 售 价 计 算 ， 需 资 金 10320 亿 元 ， 年 平 均 投 入 2064 亿 元 。 据 保 险 业 内 专 家 预 测 ， 若 按 1 ％ 计 算 保 费 收 入 可 达 2 亿 元 ， 若 按 2 ％ 计 算 保 费 储 金 收 入 可 达 40 亿 元 ， 同 时 带 动 建 筑 安 装 工 程 险 、 家 庭 财 产 险 、 人 身 意 外 险 、 寿 险 和 信 用 保 证 保 险 等 ， 可 为 保 险 业 带 来 超 过 50 亿 元 的 商 业 保 险 机 会 ^[7] 。

2 、 信 用 保 证 保 险 的 开 发 是 为 保 险 业 打 开 住 房 商 品 化 市 场 的 必 要 手 段

住 宅 商 品 化 是 建 立 在 银 行 商 业 化 基 础 上 的 。 住 房 商 品 化 与 金 融 业 的 发 展 相 辅 相 成 ， 要 化 解 银 行 的 放 贷 风 险 ， 除 了 银 行 现 有 的 贷 款 审 核 程 序 外 ， 保 险 业 可 以 以 专 业 特 色 和 强 大 资 金 实 力 担 当 起 承 担 风 险 的 重 任 ， 保 证 商 品 房 产 业 化 的 正 常 进 程 。

从 放 贷 给 房 产 商 的 角 度 看 ， 银 行 的 放 贷 风 险 主 要 集 中 在 决 策 管 理 风 险 和 建 造 风 险 上 。 目 前 现 有 的 财 产 保 险 品 种 完 全 可 以 化 解 建 造 风 险 ， 而 决 策 管 理 风 险 由 于 牵 扯 到 宏 观 经 济 政 策 、 房 产 商 的 资 信 等 级 等 人 为 因 素 ， 因 此 风 险 控 制 的 难 度 较 大 。 目 前 国 外 的 决 策 管 理 风 险 一 般 通 过 信 用 保 证 保 险 来 解 决 ， 但 目 前 信 用 保 证 保 险 在 中 国 保 险 业 尚 处 于 起 步 阶 段 ， 由 于 缺 少 该 险 种 的 开 发 经 验 ， 目 前 国 内 保 险 公 司 在 信 用 保 证 保 险 品 种 经 营 上 成 功 的 不 多 ， 而 这 对 于 保 险 行 业 来 说 则 少 了 一 份 市 场 份 额 。

从 银 行 放 贷 给 购 房 者 的 角 度 来 看 ， 主 要 有 抵 押 商 品 房 的 财 产 风 险 、 借 款 人 的 人 身 意 外 风 险 的 还 贷 信 用 风 险 。 目 前 国 内 各 保 险 公 司 的 家 庭 财 产 保 险 品 种 都 能 够 保 障 抵 押 商 品 房 的 财 产 风 险 ， 如 购 买 中 保 产 险 上 海 分 公 司 、 太 保 上 海 分 公 司 、 大 众 保 险 公 司 推 出 的 “ 抵 押 商 品 房 保 险 ” 已 经 成 为 银 行 购 房 放 贷 的 条 件 之 一 。 此 外 ， 1997 年 友 邦 保 险 公 司 首 先 在 国 内 推 出 了 “ 抵 押 贷 款 寿 险 ” 、 1995 年 天 安 保 险 公 司 首 先 推 出 了 试 行 的 “ 商 品 房 按 揭 保 证 保 险 ” 以 及 太 平 洋 保 险 公 司 上 海 分 公 司 也 试 办 了 “ 商 品 房 抵 押 贷 款 合 同 履 约 保 险 ” 等 ， 在 推 向 市 场 的 过 程 中 ， 积 累 了 非 常 有 益 的 经 验 ， 也 受 到 了 银 行 的 肯 定 和 支 持 。

因 此 ， 保 险 业 只 有 加 快 信 用 保 证 保 险 市 场 的 开 发 ， 才 能 为 银 行 在 建 房 、 购 房 贷 款 方 面 提 供 更 全 面 的 保 障 ， 才 能 把 握 机 遇 ， 在 住 房 商 品 化 市 场 开 发 中 得 到 应 有 的 份 额 ， 将 巨 大 的 市 场 潜 能 转 变 为 现 实 的 经 济 效 益 。