虚拟银行的回归

 虚拟银行的回归

唐慧

从目前的情况看，虽然网上银行已渐成气候，但缺少传统银行支持的网络银行，在将来的发展会十分艰难，而与传统银行结合得好的网络银行就恰恰相反。因此，网络银行正在做着与传统银行进行融合的“回归”行动。

以传统银行做依托

据一项调查显示，消费者已逐步对那类单纯的网上金融机构失去兴趣，而越来越多地到一些传统银行开的网站上进行交易。不少传统银行网站的流量在不断激增，而单纯的网上银行流量却在不断下滑。全球惟一一家纯粹的网络银行维斯潘网上银行(wingspanbank)的寿终正寝说明，若无传统银行的支持，网络银行就独木难撑，至少会在其盈利上存在着很大问题。这个网络银行的第5大控股公司BankOne银行已全面托收该网络银行的资源及其属下的一百多位员工。拥有大约22.5万名客户的维斯潘网上银行已不复存在。虽然维斯潘网上银行已穷途末路，但其它由传统银行直接管理的网上银行却获得了骄人的业绩。

我国的网络银行已发展了5年，这些网络银行从软硬件配置，到服务产品的设置在很大程度上学习并借鉴了国外网络银行的经验。所以我国网络银行与国外存在的问题也有不少共同之处。在制订我国网络银行发展对策时，我们必须在借鉴国外网络银行发展经验的同时，根据我国的国情，有针对性地制定符合我国网络银行发展的具体方针。

我国金融体制改革时间不长，在这种条件下，依托传统银行，作为银行的一种新型服务及对传统业务的补充来发展网络银行业务，最适合我国现在的国情。这种模式有利于中央银行制定、实行有效的监管措施。中央银行可通过对传统银行的各种监管手段，把业务范围、概念、性质做适当延伸，就可将监管范围扩大到网络虚拟银行的范畴。

探求多种模式共存

目前国内的网上银行还都是传统银行自行发展的，都还属于传统银行的某个新部门或者新的分支机构，提供部分传统银行的服务。但这种单一发展模式在很大程度上已经制约了国内网络银行业的发展水平。毕竟，没有传统银行业务基础及丰富的管理经验、高水平的网络技术和足够的安全防范能力，发展网络银行就有很大的难度。正因如此，国内许多城市的商业银行和一些中小型股份制商业银行迟迟不敢推出真正有网上支付能力的网络虚拟银行系统。而大型银行也不敢贸然推出风险较高的网上服务品种。

以传统银行做依托的网络银行“回归”，目前主要有两种：一种是传统银行不断自我发展的模式，另一种是传统银行收购纯网上银行的发展模式。但随着经济发展和金融行业竞争的加剧，银行机构逐步整合的要求，还可能产生传统银行间的合并共同发展、银企联合共同开发等多种形式的发展模式。

所谓银银联合，即部分传统银行可以通过与已开展网上业务的其它传统银行合作，使单一一家的网络银行的业务延伸至两家甚至多家传统银行的业务范围，从而扩大网上银行业务的客户范围。通过这类形式，很多不具有开发网络银行业务条件的银行也就不必花大量人力物力去搞重复开发，而是将有限的资源用到其它方面。同时，通过传统银行间的合并开发网络银行，还可能为网上银行的统一标准的建设甚至整个网络银行业的发展创造有利条件。

另外，银企合作开发网络银行，也是解决部分中小银行自行开发困难的一条可行之路。很多大型集团公司已经拥有了雄厚的经济实力，也具有相当不错的技术实力，对网络应用服务系统的开发有着得天独厚的优势。传统银行与这些大集团公司合作开发网络银行方面的业务，一方面可在短时间内开发出具高水准的网络银行服务系统，另一方面也能找到熟悉网络营销的合伙人。

本文原载于中国计算机报