金融信息化能为IT业做多大蛋糕

金融信息化能为IT业做多大蛋糕

夏志琼  

金融作为现代经济的核心，它有两个显著的本质特征：首先是整个金融服务过程可以数字化，即金融服务业属于数字密集型行业。其次是金融服务内容有极高的“时间价值”。由于利率、汇率和股价的频繁变动，有关金融产品的信息与交易具有极强的时效性。因为有了这两个本质特征，金融业就成为最适合发展电子商务的行业。对我国来说，互联技术的发展和WTO的加入，加速了金融信息化发展的步伐，这给IT业带来了无限的商机。

一、金融信息化需要IT业鼎力支持

金融信息化发展的普遍趋势是大集中，大集中主要包括数据集中和应用集中，是构建新的信息基础架构的必由之路。在实现大集中以后，我国的金融信息化建设将出现一系列新的特点，银行的核心应用系统将更加注重模块化、参数化设计，系统的灵活性和扩展性更强大，这客观上需要IT业的鼎力支持。

一是行业属性的需要。金融企业经营活动的实质内容是信息资源的开发利用过程，金融产品是一种特殊的信息产品，可以以电子的方式存在。银行办理业务的过程，实际上是一种信息的加工处理的过程，是典型的信息处理过程。这就是为什么信息技术在银行领域，在金融企业得到深入广泛应用的原因。由于金融业数字密集的本质特征，数据仓库、OLAP以及数据挖掘等知识发现技术大有用武之地。运用知识发现技术和金融学及管理学模型可以提供金融商务智能和支持一对一的客户关系管理。正因为金融银行业最适合发展电子商务和知识化管理，银行花在IT上的钱显著高于其他行业。大多数银行有庞大的自己开发的和外购或外包的混杂历史系统。根据IDC对中国17个行业IT开支的统计，银行名列榜首。大多数银行将大幅度增加在IT尤其是应用软件系统的投资，并由内部开发转向外包，转向独立专业解决方案供应商。

二是金融创新的需要。金融信息化，系统集成商的作用至关重要。目前国内银行要求系统集成商从咨询角度切入银行的信息化过程。也就是说，你必须首先告诉银行如何进行金融产品创新，实行哪些创新，然后才是具体的信息技术实行手段。这就意味着，系统集成商要具备银行业务咨询的跨行业能力，具体来说，以系统集成商为代表的金融系统IT厂商除了IT技术之外，还必须具备对中国金融系统业务运作的经验和对国外先进而成熟的银行产品运作过程的了解。神州数码金融事业部总经理陈江就曾表示，目前神州数码正在与国外同行进行交流和学习，以能在对银行业务的认识上引导国内银行，并最终帮助国内银行实现高效的金融产品创新。

三是业务发展的需要。电子商务对现代银行的构建具有划时代的变革意义。电子商务将改变银行的游戏规则，以网点规模优势建立起来的业务壁垒将让位于依托科技优势建立起来的业务壁垒。比如，一些新兴的银行以科技为本，建立起了“一卡通”、“一网通”等业务品牌，使得其在网点数量仍处于低水平的同时，业务规模却快速增长。比如工商银行不断的拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行等多种产品功能完善的电子银行体系，推出并建立了95588和金融e通道等精品品牌。客户不仅通过金融E通道办理查询、转帐、汇款等传统业务，还可以进行民证通的转帐、集团的理财、网上的支付，以及资金的买卖等服务，仅今年前8个月交易额就达到了5.2万亿元，同比增长2倍多，荣获2002年度全球最佳银行网站的名誉。

四是提高管理和营运效率的需要。在金融一体化，使得金融业突破了地域、时间、空间的约束，在这种情况下，谁能够全面的掌握客户信息，及时为客户提供快捷、全方位的服务，就能赢得客户和市场。近年来，我国各家银行为了提高管理信息化、管理水平和办公的效率，纷纷建立起管理信息系统和办公自动化系统，但是许多业务的管理和控制，还处在半自动化和半信息化的阶段，经营管理的方式，还没有实现根本的转变，仍然是通过制定各种政策、软控制的方法进行。因此，违规越权的行为，只能通过事后的稽核手段得到查处，在管理上没有办法实时的执行硬性控制，而运用信息化的管理手段，银行可以设置各种计算机的参数，对不同的机构设置不同的门槛，自动的设置管理指令和作业要求，实现硬性的控制和管理，实现业务政策规定和管理作用的硬性化的约束。

二、金融服务创新需要IT服务拉动

日新月异的高新技术，使金融业的增长潜力大为加强，也使金融业在适应高新技术发展要求时，创新制度和品种。建立健全现代化支付清算、结算体系，能提高支付清算和结算效率；大力发展电子货币、银行卡业务，可减少现金流通；还要积极稳妥地发展网络银行、网上证券、网上保险等新型网络金融服务。在这个过程中，既是适应金融电子化发展，金融业本身也是在不断创新。

一是产品系统开发的需要。在国内，我们看到一般做产品开发，多是做一些短期的开发，并且是很独立的开发， 连惯性和兼容性比较差，很多是盲目的开发，盲目的应用投入，效益不高，可持续产品有很多问题。要完成产品的系列开发，此时就需要IT业参与到系统开发和整合。对此，金融行业的拓展策略将发生变化，IT业将由本身的单打独斗走向与众多优势ISV的联盟。要在提供产品与硬件平台时，结合银行的新兴业务与管理需要，为金融行业量身打造，从金融行业解决方案的提供商来说，不再是某一家服务器本身，而是变成了以某一家企业为核心、融众多合作伙伴与优势ISV等于一体的应用平台。

二是服务重心向外发展的需要。随着市场竞争的全方位展开，银行信息化的目标开始转变为支持外部的市场竞争，完善以市场为导向、以客户为中心的服务体系。归根结底，就要利用信息技术，在合适的时间、合适的地点、以合适的方式为客户提供所需的金融服务。因此，需要建设更加丰富的服务渠道系统，尤其是要建立完善的网上银行，因为这将是外资银行与国内银行竞争的主要手段。同时，我们也需要更多地了解客户，分析客户，建立CRM系统。我国金融信息化的中心，以前是银行界的信息系统，主要是强大的稳定的业务处理系统。随着市场竞争全方面的开展，转变为以客户为中心的服务体系，因此不断的丰富服务手段，提供服务的便捷性，加强客户的分析和管理就十分必要。

三是金融与IT企业合作的需要。金融信息化要加强模块化、参数化设计、摆脱IT束缚，支持快速的产品创新和以客户为中心的经营。大集中以后，银行的系统更加注重模块化，参数化设计，这样未来的银行的创新会越来越频繁。据统计，国内一个产品出现可能需要一年甚至几年，而国外是几个月甚至几天就可以完成，要改变这样的面貌，实际上就需要在后台设计的时候，要体现模块化和参数化的设计。针对银行对IT的变化，实际上也是对IT服务的企业，提出了非常新的要求，这个新的要求，体现在IT服务的观念要转变。应该改变成同银行和客户，建立成长期的战略合作伙伴关系。IT服务商，无论从长远规划，从服务能力各个方面，都要有与金融业共同成长的思想和思路。

四是搭建综合业务平台的需要。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融信息化网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等，已在金融市场上积极推进。 找到各金融企业间的利益平衡点，实现金融企业之间的互联互通，有利于搭建多元化综合业务平台。银行业采用现代通信与计算机技术，研究建立以传统的综合业务应用系统为基础，以网上银行、电子商务、移动银行、资助银行等创新金融产品为渠道的电子银行系统，搭建起综合业务平台，积极开发中间业务产品，进一步加强银行与保险、证券行业合作，稳步开发金融衍生产品，才能打造出现代化、网络化的金融企业。
 
三、金融安全需要安全的IT产品

随着金融电子化水平的不断提高，金融行业对计算机的依赖程度日益加深，金融计算机系统的安全重要性也与日俱增。据一项调查表明，经历过一场灾难性破坏能够存活下来 
的企业只有6%，43%的企业业务立即全部崩溃，51%的企业在两年内难以维持。IBM分析认为灾难不可能避免，但是应该采取主动防护，使灾难在发生时将损失降到最低。所以金融安全必须依靠IT产品安全，这就需要IT产品商能给金融信息安全以强有力的支持。

一是建立安全标准需要。在金融信息化过程中，许多银行都建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地的差距比较大，系统的整合比较困难，需要进行标准化改造，以全面建立并实施国家金融信息化标准。金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制来谐调各方的利益，找到最佳的利益平衡点。由于国内金融企业在建设认证中心的意见上还难以实现统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视耽耽，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大地上大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，那么网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。

二是建立基础架构安全的需要。现阶段中国信息化的一个显著特征，就是IT应用越来越围绕着以客户为中心、为客户创造价值去体现。这就需要找到能够为客户带来价值的关键要素，然后根据这些要素去进行IT的规划、设计和实现。加入WTO，使中国金融业的竞争压力加大。我们需要以更加务实的精神迎接挑战，与国际大势相适应。为此，国内金融业需要打造新的信息基础架构，建设真正能与国外银行竞争的新系统。中国加入WTO要求金融企业发展要面向未来的业务模式：混业、跨国、多渠道、增值及联合经营。新的业务模式和市场环境要求新的管理模式：管理集中、风险防范、绩效评估、客户至上、接轨国际和面向未来。由于金融业信息密集而不对称，信息化和风险防范是新的业务模式及管理模式成败的关键。

三是金融企业IT整个流程安全的需要。实现数据大集中与信息安全是矛盾的。数据大集中虽是金融信息化的一大趋势，但集中从某种角度上讲增加了系统的不安全性，一旦某一地方的系统出了问题，那全国的系统都将受到影响。数据大集中之后，任何一种不安全因素对数据集中处理中心系统运行造成的影响，都有可能严重危害到整个营业网点的正常运作及各种银行机具的使用。因此，没有数据集中处理中心的安全运行，商业银行对客户承诺的优质服务就无法体现出来。工商银行是全国首家实施数据大集中的银行。自1997年以来，中国工商银行逐步进行数据大集中的规划和实施工作，在基础建设逐步完善的同时，考虑到了安全和灾难备份的问题，将其全国44个数据中心整合为南北两大数据中心的管理模式，并实行北京与上海互为备援的方式。其中，IBM不仅提供了硬件支持和技术设计，更重要的是，IBM帮助工商银行建设一套科学的管理机制，从而达到控制风险的效果。

四是保证客户安全的需要。安全问题一直在困扰着银行业电子商务的进程。虽然计算机专家在网上银行的安全问题上殚精竭虑，采取了各种手段，然而网络黑客的攻击仍使专家们如履薄冰，特别是在关乎电子交易各方利益的电子支付问题上。对消费者来说，一方面，他们担心信用卡密码被窃或泄露，造成资金丢失；另一方面，由于商家虚实难辨，付出的钱会不会“肉包子打狗”也让消费者却步。近日全国国库会计核算系统（2.0版）的推广运行，将使国库会计核算系统与中国现代化支付系统实现直连，增强了支付系统在资金清算服务方面的作用。这也是中国金融电子化建设所涵盖的业务领域、内容范围、深度和广度大大拓展的象征。为提高网上银行的安全性，Visa和MasterCard这两家国际金融机构开发了安全电子交易标准SET。SET标准是电子支付安全的一种较好的解决方案。　

四、金融信息技术应用市场空间大

我国金融业信息化的现状是“业务处理实现有余，业务支持管理不足”。几年来，通过自己开发、外包或外购，我国银行金融企业已经拥有较完整的业务处理信息系统。不过，各个业务系统之间缺乏集成。真正的金融信息化应当是通过完备的信息系统，帮助金融业实现金融产品创新、业务重组以及金融管理模式变革等深层次的转变，为金融服务向产品化转变服务。

一是金融信息化发展的需要。加入WTO门槛，金融市场出现了新的竞争格局。在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设。把金融企业的支付系统接口接在企业的网上，政府的网上，千家万户老百姓的网上，这是信息时代对金融企业提出的新要求。如果网上支付体系能够健全，这不仅能够促进新金融工具、金融服务的开发，而且对整个社会的信息化将产生深远的影响。

二是提供标准化的需要。自90年代以来，国外的金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。如今，这种系统已经成为国外金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。而国内来说，管理软件大多为管理电子化，功能结构就事论事，缺乏可扩展的技术基础,更缺乏市场经济管理经验、思想、模型和算法。因而我们的国产管理软件大都停留在“项目成果”的阶段，尚未发展为“标准软件”系统。每当有新的金融产品或新的营业部门出现时，软件重新开发不可避免。金融企业需要国内IT企业提供与国际接轨的标准化IT产品，以使金融企业进一步信息化，最终知识化。

三是信息系统维护的需要。目前，我国已经拥有比较完善的计算机通信网络，金融企业主机和服务器的处理容量不断增加，这为数据大集中的实现提供了有力的物质基础。未来，银行的业务创新会变得越来越频繁，因此实现了数据集中和应用集中的核心业务系统，需要保持相当的稳定和开放，采用先进的模块化和参数配置等技术，保持系统的灵活性和可扩展性，能够快速支持金融产品和服务的创新，迅速应对市场的变化。IT企业要努力与银行建立长期战略合作伙伴关系，尤其是在大规模的系统建设高潮过后，信息系统的运营维护正成为新的服务热点。因此，IT服务厂商就需要提供长期的支持与服务，与银行在深层次的合作中形成互动发展，同我国金融业共同成长，共同进步。

四是国内IT业在竞争中成长。随着金融大集中进程的深化，金融客户的需求也由IT产品(硬件与软件)投资转向IT应用，解决实际应用问题成为IT业支持金融业务的创新与变化的“倚天剑”与“屠龙刀”。据最新的一份调查报告显示：在2002年上半年金融行业用户在选择服务器品牌时的倾向调查分析表明：IBM、HP、Compaq仍然以两位数高居三甲。国内品牌中，虽然浪潮和联想等厂商份额仍然很低，但浪潮已经开始进入到这个行业市场的竞争中来。近日，上海浦东发展银行与联想在沪签订了合作协议，并将全面引用“联想第四代银行综合业务系统”。这也是我国加入世贸组织以来，由中国本土IT服务厂商独立承接开发的国内银行业首家银行大集中综合业务系统开发项目，充分显示了国内IT企业凭借自主开发构建银行核心业务系统的实力。同时，通过与浦发行的合作，联想也有机会将金融IT服务的解决方案进一步改进、完善和提升，使之满足银行用户应对新的挑战的需求。

本文原载于计算机世界网